Asigurare CASCO: ce acoperă, cum funcționează franșiza și ce faci la daună

Pe scurt: CASCO îți protejează mașina ta, RCA îi protejează pe ceilalți de tine. Regulile de bază vin din Codul civil, iar detaliile le stabilește fiecare asigurător, așa că citește condițiile contractuale ale poliței tale.

Ce este CASCO?

CASCO este numele folosit în piață pentru asigurarea facultativă de avarii și furt a autovehiculului. Codul rutier o numește „asigurare facultativă de avarii auto” (OUG 195/2002, art. 79 alin. (2) lit. b)). Juridic, este o asigurare de bunuri: la producerea riscului asigurat, asigurătorul plătește o despăgubire asiguratului sau beneficiarului (Codul civil, art. 2.214).

Nu există o listă legală de riscuri acoperite. Codul civil fixează doar cadrul: despăgubirea „nu poate depăși valoarea bunului din acel moment, cuantumul pagubei și nici suma asigurată” (art. 2.217 alin. (1)). Restul îl stabilește polița.

CASCO vs RCA: care e diferența?

	RCA	CASCO
Obligatorie?	Da, pentru orice vehicul care staționează în mod obișnuit în România (Legea 132/2017, art. 3)	Nu. O cere, de regulă, finanțatorul la leasing sau credit
Ce plătește	Pagubele produse altora cu mașina ta (art. 11)	Pagubele produse mașinii tale, pentru riscurile din poliță
Dacă tu ești vinovat	Nu îți plătește mașina (art. 12 lit. b))	Îți plătește mașina, dacă riscul e acoperit
Cine stabilește regulile	Legea 132/2017 și normele ASF	Contractul (condițiile generale și speciale), în cadrul Codului civil
Limite	Minimum 6.434.740 lei pentru pagube materiale pe accident (art. 6 alin. (4))	Suma asigurată din poliță, minus franșiza
Fără poliță	Amendă de la 1.000 la 2.000 de lei și reținerea certificatului de înmatriculare, dacă circuli pe drumurile publice (art. 37 alin. (9))	Nicio sancțiune legală; poate încălca însă contractul de leasing sau de credit

Decontarea directă ține de RCA, nu de CASCO: e un serviciu opțional al poliței RCA prin care, lovit din vina altcuiva, îți rezolvi dauna la propriul asigurător RCA. Merge doar pentru accidente în România, între vehicule înmatriculate aici, ambele cu RCA, fără răniți (Legea 132/2017, art. 26).

Când celălalt e vinovat, poți deschide dauna pe RCA-ul lui sau pe CASCO-ul tău. Dacă plătește CASCO, asigurătorul tău recuperează banii de la vinovat (Codul civil, art. 2.210 alin. (1)). În condițiile citite de noi, franșiza pentru daune parțiale (Groupama, art. 7.1), respectiv franșiza fixă (Generali, art. 10), nu se aplică dacă vinovatul e un terț identificat, cu RCA valabil. Franșiza de daună totală rămâne.

Ce acoperă asigurarea CASCO, de regulă?

Riscurile se aleg la încheiere, adesea sub formă de pachete. În condițiile generale citite de noi apar, de regulă, următoarele:

• coliziuni, loviri, zgârieri, răsturnări, căderi de corpuri pe mașină;
• fenomene naturale: grindină, inundație, furtună, cutremur, căderi de copaci, greutatea zăpezii;
• incendiu, trăsnet, explozie;
• furtul mașinii sau al unor piese montate pe ea și avariile din tentativa de furt;
• vandalism și avarii produse de autori necunoscuți, de exemplu în parcare;
• asistență rutieră (tractare, depozitare), geamuri sau anvelope și jante, adesea ca acoperiri separate.

Echipamentele montate după fabricație (sistem audio, stație, bare de acoperiș) sunt acoperite de regulă doar dacă le-ai declarat și au fost trecute în poliță (de exemplu, Groupama, art. 10.1 lit. e) și 11.1 lit. g)).

Ce nu acoperă CASCO: excluderile care apar des

Situația	Ce se întâmplă de regulă	Unde am găsit-o
Condus sub influența alcoolului sau a drogurilor, refuzul probelor, părăsirea locului accidentului	Nu se plătește despăgubirea	Groupama art. 11.2 lit. i)–j); PID Allianz
Fără permis valabil sau cu permisul reținut, fără drept de circulație	Nu se plătește	Groupama art. 11.2 lit. h)
ITP expirat sau mașină fără înmatriculare valabilă	Nu se plătește	Groupama art. 11.2 lit. f)–g); PID Allianz
Drum cu zăpadă sau polei fără anvelope de iarnă	Excludere la unul; franșiză de 30% din pagubă la altul	Groupama art. 11.2 lit. q); Generali art. 9 lit. f)
Intrare voluntară într-o apă sau într-o zonă inundată	Nu se plătește	Groupama art. 11.2 lit. x)–y); PID Allianz
Uzură, defecte de fabricație, motor gripat, piese electrice arse	Nu se plătește piesa defectă; se plătesc avariile care au urmat din ea (de exemplu, o răsturnare)	Groupama art. 11.2 lit. l)–o)
Daune care existau la încheierea asigurării	Nu se plătesc	Groupama art. 11.1 lit. l); Generali art. 13.4
Mașina furată cu actele sau cheile lăsate înăuntru	Nu se plătește	PID Allianz

Ce înseamnă full CASCO, CASCO parțial și „CASCO smart”?

Niciunul dintre acești termeni nu există în lege. Sunt denumiri comerciale, iar conținutul lor se vede doar în poliță.

• Full CASCO înseamnă, de obicei, pachetul cel mai larg: coliziune, furt, vandalism, fenomene naturale, incendiu. Are și el excluderi și franșiză.
• CASCO parțial (numit uneori „mini CASCO”) acoperă doar o parte din riscuri. De exemplu, la Groupama pachetul de bază acoperă calamitățile, incendiul și avariile produse din culpa exclusivă a unui terț asigurat RCA, dar nu și coliziunile din vina ta. La Allianz-Țiriac, primul pachet cu acoperiri CASCO (Plus) nu include furtul și nici coliziunile.
• „CASCO smart” nu e o categorie de asigurare, ci un nume comercial (sau o căutare pentru mașinile marca Smart). Contează riscurile din pachet, nu numele.

Ca să compari două oferte, cere documentul de informare privind produsul de asigurare (PID). Distribuitorul e obligat să ți-l dea înainte de încheiere, pe hârtie sau pe alt suport durabil. PID-ul rezumă riscurile acoperite, suma asigurată, principalele excluderi și obligațiile tale la daună (Legea 236/2018, art. 14 alin. (5), (6) și (9)).

Ce este franșiza CASCO?

Franșiza (în vorbire, „franciza”) este partea din pagubă pe care o suporți tu. Codul civil o definește ca pe o clauză prin care „asiguratul rămâne propriul său asigurător pentru o franșiză, în privința căreia asigurătorul nu este obligat să plătească despăgubire” (art. 2.217 alin. (2)).

Tipul franșizei	Cum funcționează	Când apare de regulă
Fixă	O sumă scăzută din fiecare daună	Daune parțiale
Procent din valoarea daunei	Un procent din costul reparației	Daune parțiale sau situații speciale (de exemplu, fără anvelope de iarnă)
Procent din suma asigurată	Un procent din valoarea la care e asigurată mașina	Daună totală și furt
Fără franșiză	Asigurătorul plătește toată paguba acoperită	Doar dacă polița o prevede expres

Dacă paguba e mai mică decât franșiza, nu primești nimic (Generali, art. 7.2). Unele contracte stabilesc franșiza în funcție de numărul de daune (Groupama, art. 7.1).

Daună totală: cum se calculează despăgubirea?

Dauna totală înseamnă furtul mașinii sau avarierea ei atât de gravă încât reparația, la care se adaugă de regulă transportul și măsurile de limitare a pagubei, atinge un prag stabilit în contract. Pragul diferă: în condițiile Groupama e 80% din suma asigurată (art. 13.14), iar la Generali costurile trebuie să fie egale sau mai mari decât valoarea mașinii ori suma asigurată (definiția 16).

Formula generală, pe care o regăsești sub o formă sau alta în condiții, este:

1. punctul de plecare: suma asigurată (valoarea mașinii din poliță);
2. minus valoarea epavei, dacă mașina rămâne la tine; asigurătorul o evaluează, de regulă prin oferte pe platforme de specialitate;
3. minus franșiza de daună totală, de obicei un procent din suma asigurată;
4. minus ratele de primă rămase până la sfârșitul perioadei de asigurare.

La furt, despăgubirea se plătește abia după o perioadă de așteptare în care mașina nu a fost găsită: 60 de zile la furtul total și 30 de zile la furtul de piese, în condițiile Groupama (art. 13.15). După plata unei daune totale, contractul încetează (Generali, art. 8.4).

Atenție la subasigurare

Dacă mașina a fost asigurată la o sumă mai mică decât valoarea ei, despăgubirea „se reduce corespunzător raportului dintre suma prevăzută în contract și valoarea bunului” (Codul civil, art. 2.218), dacă părțile n-au convenit altfel. Concret: asigurată la 80% din valoare, primești 80% din daună.

Reparație în service autorizat sau în regie proprie?

Reparația în service înseamnă că mașina intră la un atelier acceptat de asigurător, care plătește de regulă direct service-ului. Mulți asigurători au o rețea de service-uri partenere. Unele contracte limitează reparația la reprezentanțe și service-uri agreate sau doar la service-uri multimarcă partenere, iar accesul la orice atelier se poate adăuga printr-o clauză suplimentară (Groupama, art. 13.13.7–13.13.8; clauza „Service partener” din PID-ul Allianz).

Regia proprie înseamnă că primești banii pe baza evaluării asigurătorului și repari unde vrei, la cererea ta și cu acordul lui. De regulă, suma e mai mică: în condițiile Groupama, piesele se plătesc la 70% din prețul din devizul calculat, iar manopera la un tarif orar fix, fără TVA (art. 13.13.10). Dacă repari ulterior, prezinți mașina la o nouă inspecție de risc; până atunci, piesele plătite în regie proprie nu se mai pot despăgubi (art. 12.13).

La un atelier din afara rețelei, cere întâi acordul asigurătorului pe deviz. Chiar și cu acord, suma poate fi plafonată: la Generali, despăgubirea nu depășește nivelul mediu al prețurilor din rețeaua lor (art. 6 lit. b)).

Dosar daună CASCO: pași, acte și termene

Trebuie să mergi la poliție?

Dacă în accident s-a avariat numai mașina ta și ai CASCO, legea te scutește de obligația de a merge la poliție în 24 de ore (OUG 195/2002, art. 79 alin. (2) lit. b)). Scutirea se aplică și dacă mașina a fost avariată în afara unui accident de circulație, de exemplu de grindină, când ai o asigurare facultativă care acoperă avaria (art. 80 alin. (2)). Scutit ești și când încheiați o constatare amiabilă, în condițiile legii.

Contractul poate cere totuși acte de la autorități: la furt, condițiile Groupama cer plângere la poliție în cel mult 24 de ore (art. 12.11 lit. b)).

Pașii, în ordine

1. Limitează paguba și fotografiază locul și mașina (Codul civil, art. 2.216 alin. (3)).
2. Anunță asigurătorul (avizarea daunei) prin telefon, aplicație sau formularul online, în termenul din contract. În condițiile citite: 2 zile lucrătoare la Groupama (art. 12.9), 3 zile la Generali (art. 16.1), iar la furtul mașinii o zi lucrătoare la Groupama.
3. Obține actele de la autorități, dacă e cazul: poliție, pompieri.
4. Prezintă mașina la constatare, la un centru al asigurătorului sau la service. Nu repara nimic înainte de constatare (Groupama, art. 12.15; Generali, art. 6).
5. Depune dosarul cu actele de mai jos. Dacă la demontare apar avarii noi, cere o constatare suplimentară înainte de reparație (Groupama, art. 12.10).
6. Primești plata sau refuzul motivat. La Groupama, plata se face în cel mult 15 zile lucrătoare de la ultimul document cerut (art. 13.18). Partea necontestată din despăgubire se plătește chiar dacă discutați restul (Codul civil, art. 2.208 alin. (1)).

Actul	Cine îl emite	Când îți trebuie
Cererea de despăgubire (cu contul bancar), declarația șoferului și schița	Tu, pe formularul asigurătorului	Întotdeauna
Permisul șoferului, certificatul de înmatriculare, actul de identitate (copii)	DGPCI / poliție	Întotdeauna
Procesul-verbal de constatare al asigurătorului	Inspectorul de daune	Întotdeauna
Constatarea amiabilă	Cei doi șoferi	Accident cu două vehicule, doar pagube materiale
Actele poliției sau ale pompierilor	Poliția / ISU	Furt, incendiu, accident cu răniți, dacă cere contractul
Adeverința că mașina sau piesele n-au fost găsite	Poliția	Furt, după 30 sau 60 de zile
Devizul și factura de reparație	Service-ul	Reparație în service

Dacă ratezi termenul, asigurătorul poate refuza plata dacă, din acest motiv, nu a putut stabili cauza și întinderea pagubei (Codul civil, art. 2.207 alin. (2)).

Când e CASCO obligatoriu?

Legea nu te obligă niciodată să ai CASCO. În practică îl plătești când finanțatorul ți-l cere:

• La leasing, OG 51/1997 prevede că „obligația de a asigura bunul revine locatorului/finanțatorului, care are libertatea în privința alegerii asigurătorului, dacă părțile nu au convenit altfel”. Costurile sunt ale tale, dacă nu se convine altfel (art. 5). Legea spune „asigurarea bunului”, nu „CASCO”: tipul asigurării îl fixează contractul.
• La credit auto, nicio lege nu cere CASCO. Dacă îl ai de plătit, e o condiție a băncii, trecută în contractul de credit: citește clauza înainte de semnare.

Diferențele dintre cele două finanțări sunt explicate în articolul despre leasing sau credit auto. La o mașină la mâna a doua, asigurătorul face de regulă o inspecție de risc, iar daunele deja existente sunt excluse. Merită să-i verifici istoricul înainte de cumpărare: vezi cum verifici o mașină second-hand după VIN.

Ce faci dacă asigurătorul refuză sau întârzie?

1. Reclamație (petiție) la asigurător. Asigurătorul e obligat să răspundă, favorabil sau nu, „în termen de maximum 30 de zile de la data înregistrării petiției” (Norma ASF 18/2017, art. 5 alin. (8)).
2. Petiție la ASF, dacă nu v-ați înțeles. O depui online pe portalul ASF, pe e-mail la office@asfromania.ro sau prin poștă. ASF o soluționează în 30 de zile de la înregistrare, cu o prelungire de cel mult 15 zile dacă e nevoie de verificări (pagina ASF „Informații Petiții”).
3. SAL-FIN, entitatea de soluționare alternativă a litigiilor pentru persoanele fizice (Norma ASF 18/2017, art. 7 alin. (3)).
4. Instanța. Dreptul la acțiune din asigurare „se prescrie în termen de 2 ani” (Codul civil, art. 2.519 alin. (1)). Nu lăsa dosarul să treneze.

Ce trebuie să știi înainte să semnezi

• Răspunde corect la chestionar. O declarație inexactă făcută cu rea-credință face contractul nul. Una făcută fără rea-credință, descoperită după daună, îți reduce despăgubirea proporțional cu prima care trebuia plătită (Codul civil, art. 2.204).
• Anunță schimbările importante pe durata contractului, în scris, de exemplu schimbarea folosinței mașinii (art. 2.203 alin. (2)).
• Poliță încheiată online sau la telefon: ai 14 zile calendaristice să te retragi fără penalități și fără motiv, socotite de la încheiere sau de la primirea condițiilor contractuale, dacă le-ai primit mai târziu (OUG 34/2014, art. 16^2, aplicabil de la 19 iunie 2026). La retragerea dintr-un contract de asigurare nu ți se poate cere nicio sumă (art. 16^3 alin. (3)).
• Dacă vinzi mașina: după Codul civil, contractul continuă cu cumpărătorul, dacă nu s-a convenit altfel (art. 2.220). Multe condiții prevăd însă încetarea la vânzare (de exemplu Generali, art. 15.1). Verifică și anunță asigurătorul.

Întrebări frecvente

Surse

• Codul civil, forma consolidată la 03.05.2026 (art. 2.199–2.220, 2.519) — Portal Legislativ
• Legea nr. 132/2017 privind asigurarea RCA, forma consolidată la 13.12.2025 (art. 3, 5, 6, 11, 12, 14, 26, 37) — Portal Legislativ
• OUG nr. 195/2002, forma consolidată la 25.08.2026 (art. 79, 80, 80^1) — Portal Legislativ
• OG nr. 51/1997 privind operațiunile de leasing, forma consolidată la 19.04.2021 (art. 5, 6, 9) — Portal Legislativ
• Legea nr. 236/2018 privind distribuția de asigurări, forma consolidată la 16.01.2026 (art. 14) — Portal Legislativ
• OUG nr. 34/2014, forma consolidată la 27.03.2026 (art. 16^2, 16^3) — Portal Legislativ
• Norma ASF nr. 18/2017 privind soluționarea petițiilor (art. 5, 7) — Portal Legislativ
• ASF — Informații Petiții — citit pe 25.09.2026
• Groupama — Condiții generale, Asigurarea facultativă a autovehiculelor, ediția a 13-a, ianuarie 2025 — exemplu de condiții contractuale
• Generali — Condiții CASCO pentru autovehicule în leasing/credit, Mod. CSL 09/decembrie 2024 — exemplu de condiții contractuale
• Allianz-Țiriac — Document de informare privind produsul „My Car”, V13/19.06.2026 — exemplu de PID